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Assurance vie, PEA ou CTO : quelles différences en 2025 (et lequel choisir ?)

  • Buddy
  • 20 mai
  • 3 min de lecture

Tu veux te lancer dans l’investissement, mais tu t'y perds entre assurance-vie, PEA et CTO ? On t'explique.

Ces trois supports d’investissement ont chacun leurs propres règles, avantages fiscaux, niveaux de risque, et contraintes administratives (on adore).


Alors comment choisir entre une assurance-vie, un PEA (Plan d’Épargne en Actions) ou un CTO (Compte-Titres Ordinaire) ? Spoiler : y’a pas de solution magique, mais il y a sûrement le bon combo pour toi selon ton profil, ton horizon de placement, et ton appétence au risque.


Avant de commencer… ces topos peuvent t’intéresser :


Maintenant que tu connais les spécificités de chacun, voici un comparatif des avantages et inconvénients.




Pour l’assurance-vie 🧬


Avantages ✅

  • Avantages fiscaux après 8 ans

  • Grande diversification possible entre différents types de placements et industries, ce qui réduit le risque

  • Possibilité de choisir une gestion pilotée, où tu n’as rien à gérer (c’est l’entreprise chez qui tu as ton assurance vie qui fait tes placements)

  • Liquide (tu peux récup ton argent quand tu veux)

  • Permet d’investir dans le monde entier (alors que le PEA est contraint à l’Europe) et avec une fiscalité avantageuse (contrairement au compte titres).

  • (Pour + tard) Avantages pour la succession, grâce à une réduc sur les droits de succession à payer


Inconvénients ❌

  • Rendement faible (si tu choisis d’investir en fonds euro) - car c’est moins risqué

  • Risqué (si tu choisis d’investir en unités de compte) : la performance peut être variable, ça implique donc de meilleurs rendements mais une plus grande prise de risque

  • Frais à surveiller, et qualité qui varie grandement d’un contrat à l’autre

  • La gestion pilotée implique des frais de gestion en plus

  • Un peu d’admin à faire lors de la déclaration des revenus si tu retires de l’argent (mais tqt, Buddy t’aidera 🕺🏼)



Pour le PEA 🇪🇺


Avantages ✅

  • Avantages fiscaux après 5 ans

  • Tu as la main sur tes investissements (et le niveau de risque recherché)

  • Liquide après 5 ans

  • Grande diversification possible entre différents types de placements et industries, ce qui réduit le risque

  • Premier versement demandé souvent faible

  • Large choix de placements boursiers et ETF (alors que les assurances-vie ne proposent pas tous les fonds et titres boursiers qui existent)


Inconvénients ❌

  • Risqué : la performance peut être variable, ça implique donc de meilleurs rendements mais une plus grande prise de risque

  • Liquidité : argent bloqué pendant les 5 premières années si tu ne veux pas fermer ton PEA

  • Frais de courtage qui peuvent grignoter les rendements (compare bien les courtiers)

  • Investissements pouvant être limités si tu veux investir hors de l’UE, dans des SCPI ou des obligations



Pour le CTO 📈


Avantages ✅

  • Tu as la main sur tes investissements (et le niveau de risque recherché)

  • Grande diversification possible entre différents types de placements et industries, ce qui réduit le risque

  • Liquide (tu peux récup ton argent quand tu veux)

  • Permet d’investir dans tout type de titre financier (plus de choix qu’une assurance-vie ou un PEA)

  • Pas de plafond


Inconvénients ❌

  • Risqué : la performance peut être variable, ça implique donc de meilleurs rendements mais une plus grande prise de risque

  • Frais de courtage qui peuvent grignoter les rendements (compare bien les courtiers)

  • Pas d’avantage fiscal

  • Gains à déclarer aux impôts tous les ans (tqt, Buddy t’aidera 🕺🏼).



En résumé : il n’y a pas de meilleur placement universel. Il y a celui qui colle à ta situation, tes objectifs et ton niveau de confort avec le risque.

Tu peux aussi les combiner intelligemment selon tes besoins.


Si tu as fait ton choix, il te reste à choisir les meilleurs courtiers... et pour ça, on peut t'aider :



Assurance vie PEA CTO

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