Assurance freelance : évite les mauvaises surprises

On aborde un sujet qui nous a été très demandé : quelles assurances sont obligatoires quand on est à son compte ? Que tu sois en micro-entreprise, en EI (entreprise individuelle), en EURL, SAS/SASU ou encore SARL, la suite de cet article te concerne.

✅ Les assurances obligatoires

Pour rappel, une assurance couvre des risques liés à ton activité pro. Elle peut protéger tes biens, ton activité, des personnes… et en fonction de ton activité, elle peut être obligatoire ou non.

1. Assurance responsabilité civile professionnelle (la “RC pro” pour les intimes

• À quoi ça sert ? Si tu causes un dommage à un client, un partenaire ou un tiers (ex. : tu donnes de mauvais conseils, tu es en conflit avec un fournisseur, tu blesses quelqu’un, tu casses du matos), elle couvre les frais engagés en cas d’incidents pour protéger le patrimoine de l’entreprise.

• Obligatoire pour qui ? La RC pro est obligatoire pour certaines professions réglementées (santé, droit, assurance, BTP, comptabilité...) mais fortement recommandée pour tout le monde.

• Prix : 150 à 300 €/an pour une activité classique en freelance marketing (mais bien plus pour des activités plus risquées).

  
  

Exemples : la RC pro peut te couvrir dans ces cas :

• tu es développeur et tu fais une erreur dans ton code qui fait perdre de nombreuses données à ton client

• Tu es coach sportif et un de tes élèves se blesse et blâme ton entraînement

  
  

Attention : pour être remboursé par ton RC pro, il faut que ton erreur ait été commise pendant que tu exécutais ta mission / prestation.

💡 On a cherché les meilleures assurances RC pro et on est tombé sur Orus. En 2 mots, c’est une assurance ultra simple à gérer, personnalisable et accessible à tous. Retrouve ici toutes nos recherches détaillées et ce qu’on a négocié pour vous 😎

2. Mutuelle santé (ou complémentaire santé)

• À quoi ça sert ? La mutuelle complète ce que la sécu ne rembourse pas

• Obligatoire ? Non, pas pour les indépendants, mais elle est fortement recommandée (pour tes rdv chez des spécialistes, pour des opérations, etc.).

• On a déjà fait toutes nos recherches et la meilleure pour les indépendants reste Alan.

💡Si tu as des salariés, la mutuelle pour eux est obligatoire, et l’entreprise doit en financer au moins 50%. Chez Buddy, on est chez Alan par exemple.

3. Assurance auto (si tu conduis pour ton activité)

Si tu utilises un véhicule pro ou perso pour travailler (livraison, déplacement pro, etc., cela n’inclut pas tes trajets domicile-travail), il te faut une assurance auto avec une garantie spécifique pour usage professionnel votre assurance pour effectuer des déplacements professionnels.).

👍 Les assurances recommandées

1. Prévoyance

• À quoi ça sert ? En cas d’arrêt de travail, d’accident ou d’invalidité, la Sécu t’indemnise très peu. La prévoyance complète tes indemnités.

• Obligatoire ? La prévoyance est obligatoire pour tous les salariés cadres et assimilés cadres et pour certaines conventions collectives (comme celle de Buddy par exemple). Elle est aussi fortement recommandée si ta santé est précieuse pour ton business (ex. : voix, main, dos).

• Exemple : tu te casses le poignet alors que tu es graphiste → la prévoyance te verse une rente.

  
  

2. Assurance perte d’exploitation

• À quoi ça sert ? Si ton entreprise ne peut plus tourner (à cause d’un dégât des eaux, cambriolage, etc.), cette assurance te verse une indemnisation pour payer ton loyer, tes charges, tes salariés, ton CA perdu, etc.

3. Multirisque professionnelle (MRP)

• A quoi ça sert ? C’est souvent un pack qui protège surtout tes biens de nombreux types de sinistres (un dégât des eaux dans ton local pro, un incendie, un vol de matériel, etc.). Si tu loues des locaux, c’est vraiment indispensable.

• Parfois l’assurance perte d’exploitation est inclue dans la MRP ou en option comme chez Orus (pense à vérifier ça), mais sinon elle couvre surtout tes biens et toi (local, matériel, responsabilités).

💡Si tu travailles depuis chez toi, ton assurance habitation ne prend pas en charge les sinistres qui ont lieu dans le cadre de ton activité pro.

4. Protection juridique

• À quoi ça sert ? Si tu es en litige avec un client (paiement, contrat non respecté, il te reproche des décisions, etc.), cette assurance prend en charge les frais d’avocat ou de justice. Elle est utile quand tu es en contact avec de nombreux tiers (clients, fournisseurs, salariés, etc.).

• Prix : 10 à 20 €/mois mais elle est parfois incluse dans la RC Pro (comme chez Orus par exemple).

🙏 Tu peux résilier ton assurance quand tu veux, sans frais ni justification après 1 an d’existence. Attention tout de même à bien vérifier les préavis et les échéances de paiement dans ton contrat.

💡 Les autres assurances à connaître

En fonction de ton secteur :

• 🏗️ Si tu es dans le bâtiment : l'assurance responsabilité décennale. Elle couvre les dommages qui pourraient affecter la solidité de l’ouvrage, le rendre inhabitable, etc.

• 🧑‍⚕️ Si tu es dans le médical : l'assurance responsabilité civile médicale

• 👨‍💻 Si tu es très exposé aux cyberattaques (consultant IT, e-commerce, etc.) : l’assurance cyber-risques qui couvre les pertes liées au piratage, fuite de données, etc.

  
  

Pour encore plus te couvrir :

• La RCE (la responsabilité civile d’exploitation) : c’est un complément de la RC pro (souvent +5€/mois), qui couvre les dommages qui ont lieu pendant ton travail mais indépendant de la prestation que tu fournis. Exemple, tu es à un salon, tu fais tomber une installation qui empêche les prochaines interventions, la RCE prend en charge les frais de réparation, de remplacement et les dommages et intérêts que tu dois verser.

• Les options US/Canada : attention si tu travailles beaucoup avec ces pays, ils sont rarement automatiquement couverts dans ton contrat (sûrement parce qu’ils ont le procès facile lol). Il faut compter souvent +25€/mois pour les ajouter dans ton contrat.

Et voilà, maintenant plus de raison pour ne plus protéger ton business (et toi).